留学是接受跨国际文化,增加自己生活阅历的极好方法。然而，留学的高昂费用会让许多人望而却步，最终难遂其愿。

最近，我们 Tigtag.com 的dancingant在德国采访了在德国留学的X先生，就如何解决留学资金这一问题，作了一个独家专访。

X先生是深圳第一个申请并获得留学贷款的银行客户。他的留学财务计划可以说是相当地成功——将自己的积蓄留在了国内的股市盈利（据介绍，现在的盈利在50％以上），而用留学贷款支付了一切留学费用。

我们希望X先生的亲身经历与体验可以为您的留学财务计划的制定拓宽一点思路和提供一些借鉴的经验。

注：由于X先生的特别要求，我们隐去他的真实姓名。以下“○”符号代表我们的编辑，“□”符号代表X先生。

○你好！X先生，很高兴你能抽出些时间给我们的网友谈谈有关您留学贷款的体验？

□没有什么，我很高兴有机会与 Tigtag.com 的网友以及国内的朋友分享这种经历与感受。

○那让我们切入正题，开门见山吧！据我粗略估计，您在德国一年的学费和生活费将近１５万元人民币，对研究生毕业没多久的您来说，应该算是不小的数目，您是如何解决这一问题的呢？

□说来话长，对任何希望留学的人来说，能实现自食其力，不依靠父母或朋友那当然是最好的选择。其实大家都知道，等学位拿到之后，在国内一年挣１０－２０万元应该是不成问题的。但求学时又往往没有钱，这可称之为“个人收支在时间上的不一致”。对我来说，情况可能会好些，因为我还能靠自己的一点积蓄负担起这笔学费，不过当时的情况是：我所有的资金都投在了股市中。

○，对了，当时（1999年4月，笔者注）可是中国股市的淘金季节！

□不错。对我来说，既然是学投资，搞投资这行近１０年，就更有“机会成本”的切肤之痛。真的是鱼熊掌不能兼得吗？说实话，当时我真不想抛掉股票，换成马克，再存在德意志银行作为保证金，每年挣１.５％的利息。

○那当时有没有亲戚朋友能帮您呢？

□你知道，我父母是没办法支持我留学的；朋友虽然答应过：“需要钱，只要说一声就行。”但在深圳这地方，有几个人的钱是放在银行赚利息的呢？让别人卖股票帮自己，自己却捂着钱在股市里不肯出来，对朋友可不能这样吧？

○看来你还挺够义气的，这时您当时该急了吧？

□你知道，我和深圳金融界一直有许多接触。有一天，我忽然想到，银行不是因为没有好的客户而不愿放款，让很多资金上存中央银行吗？我评估了一下我的资信度及未来的盈利潜力，我忽然觉得相对于许多国有大中型企业来说，我应该算得上资信度很高的了，你说呢？

○没错，当前国内许多商业银行都在努力开拓私人银行业务，其实就是想挖掘个人业务这个市场，依我看，您应该够格的。

□当时，我刚好听到深圳中行、工行相继推出教育贷款，其中有一个分项就是留学贷款。我对自己的资信度还是有信心的，于是，我推开银行的大门。

○看来，您可是在为保存国有资产作贡献啊，银行将钱借给您，至少不会成为呆帐坏帐吧？比贷给有些国有企业强多了。

□我也是想为国有资产保值增值作点贡献的，但银行开始提出的两个问题让我有些沮丧。

○是什么问题？

□第一个问题是：我们欢迎你来做留学贷款，但你想做存单抵押贷款，还是房产抵押贷款？你听听，这是什么话？如果我有存单的话（当然银行是以为我不名分文才去借钱的），我还会向银行贷款？（当然未必，只是觉得这问题好怪。）如果我有房产的话，我还没钱留学？申请房产抵押贷款又不是不可以？更奇怪的是他们把我看成没有一点经济头脑的人！我有几十万的话，会将其存在银行？或者患了大头症，会去买每年缩水１０％以上的房子？一听这话，我真的很生气。不过转念间，我告诉我自己：中国的银行界一直都认为自己财大气粗的，生这种气干吗？我还是争取先贷款再花时间去跟他们争论吧。

○那第二个问题呢？

□贷款必须以父母的名义！这就更让我莫名其妙了。我都已经２８了，还不具有独立的民事行为能力？况且他们根本不认为我有独立偿还贷款的能力！其实中国许多家长就是因为教育费用年年上胀，没能支持孩子继续接受高等教育。银行也就是针对这种市场需求才开发出这种贷款类型的。若父母有存单，房产，恐怕就不会求助于这种贷款了。可见这种贷款本身还是盯在“富人”身上，不过问题是它忽略了贷款的使用者才应是贷款有能力的偿还者！这种基于孩子必须依靠父母才可以继续接受高等教育的做法，似乎与原先开拓的目标市场的意图不相一致。

○这些条件你都不满足，你是怎么找到第三条路的呢?

□这时我便问银行了：除了抵押贷款，你们是否有信用贷款，或者担保贷款？后两种在对公贷款中是普遍存在地，对方的答案是肯定的，但却从来没有做过，原因是：风险太大！

○好像出现一线生机，从来没做过并不意味着今后永远都不会做嘛！

□对，我就告诉他们，我现在是一无所有，但希望能做成信用贷款，接下来我抬出了自己自信的资信度，并且强调：我的个人信用也是有价值的，我不会仅因为10－20万银行贷款就毁掉我的职业生涯。

○他们同意了？

□你以为中国办事有这样简单吗？他们完全相信我有能力偿还贷款，但同时还是坚持贷款风险巨大！－－我不知道这是不是怀疑我有诈骗动机的另一种表述？现在想来，在中国从来没有个人资信档案，要让银行根据你的证词就放款给你，的确有些困难；但既然要开拓市场就因该着手做呀。我不知道国内现在是否开始了这一项工作？

○再度山穷水尽了。如何柳暗花明呢？

□说实话，我觉得好累。你知道我办护照和签证也在同时进行，但却是受尽折磨。不过一个朋友却鼓励我坚持，并愿意为我作些疏通工作。最后银行同意给我提供１０万元留学贷款，贷款方式是：由两名公务人员或银行界人士提供信誉担保。

○据我所知，这是银行第一次提供这种类型的贷款，接下来的过程也应该并不容易吧？

□的确，在深圳市，这是第一笔以这种方式贷出的留学贷款，我不知道是否具有里程碑意义－－只是后来在柏林听到深圳的一位朋友告诉我：“这世界真有趣，你在新闻界混了这么多年，都没有机会成为报道对象；而在你离开新闻界之后，却上了《深圳晚报》的头条和深圳电视台的晚间新闻。”－－就是因为这笔贷款！

○的确有趣。

□接下来就是各种法律程序、找担保人、讨论贷款还款方式、利息支付方式、如何控制人身意外伤亡、签订贷款合同......前前后后耗时一个月，费用近2000元。不过我后来听信贷员说，这比抵押贷款费用低得多了，同时又快了不少！因为按惯例，如果你用房产抵押，那么你首先得找房产评估机构进行评估，这笔费用就已经让人有些头痛了。接下来的律师费等自然不能算进利息里面的了。

具体的贷款办理过程都是程序化的，尽管中途会有些出乎意外的要求。比如在一切妥当后，银行突然要求我购买人身意外伤亡险。在我据理力争无效之后，我就找到人保人寿。上帝呀，这保险也并不是好玩的。至少一条是要小心陷阱。（所以说，至今我一直对中国保险机构没有信心和好感。）当我告诉对方我的要求之后，对方回答我，依据公司规定，必须如何如何。接下来给了我一个保险清单。觉得保费太高，我当即打电话询问一个保险业内的朋友，最后这位朋友给我推荐了另一个保险推销员，而保费却只有原来的1/3。显然，原来的保险推销员是希望从更高的保费中提取更多的佣金！（这也让我明白信息产业在全球热浪连连的原因了，瞧瞧信息对称就是金钱啊！）

○这就是说，你将从银行贷来的钱用来留学了，而自己的钱却继续用于炒股。这可称之为个人投资组合。那么你现在的个人财务状况怎样了？

□在我出国后没几个月，我将股票帐户转交一个朋友管理。不久前他打电话告诉我，情况很乐观，现在盈利超过50%。若一切顺利的话，年底回国时，留学费用是可以用投资盈利进行抵补的。

○那你这次留学不就成了无成本运作了？

□老兄，世界上可没有免费的午餐！的确，我认为这次个人投资组合是及其成功的。如果我不进行这次个人负债操作的话，回国我真是感到有些压力的。

问题的关键是，必须要有更好的投资机会。如果利用得好，就可以做到留学与盈利两不误！你想一想，若没有好的投资机会而盲目举债，不就跟许多国有企业盲目举债一样了吗？我们在国外天天希望中国国力能够强盛，我又怎么愿意浪费银行资金呢？

○那您这笔贷款的本金和利息是怎样支付的呢？利息有多少？

□经过协商和争取，本金是在回国后分五年还清；利息是回国后逐月支付，总共也才五千多块，

○那不是相当的合算！？

□也是国内股市有机会呀。（哈哈大笑）

○你能不能谈一下您在整个留学贷款过程中的感受？

□我在办理过程中，的确感慨良多。不过我还是要事先申明，与我共同办理贷款的银行朋友是十分友好、真诚而善良的。之所以整个过程充满艰辛，我认为是因为我们是在突破一种传统的思路，探索一种新的制度安排，当然是困难重重的。（尽管我这笔贷款成功办理，但银行朋友还是认为在今后并不希望推广这类贷款。）

现在谈谈我的感受：一，是银行内部风险管理的问题。银行减少、控制风险是无可非议的。一旦风险发生，谁将对其负责？银行职员并不想，也无力承担这种风险，因此他们宁愿不做这种贷款。而银行也不愿免除信贷人员的责任，以免他们会在其中循私放款。这种矛盾的结果是没有人积极去探索一种新的制度。我想，在金融业务不断创新的今天，并不是仅仅简单引进一种形式就了事了，而是要将其合理地运用在实际之中。银行如何平衡其内部风险分担是很重要的。二，是关于银行与个人贷款客户之间关系。现在国内在对公贷款上，银行与好企业之间的关系已经开始趋于正常，银行主导的历史已经结束。但是，银行与个人之间，银行占尽主导的情况却是个人贷款者无力改变的。我在办理贷款的过程中，银行能提出“让我永远无法拒绝”的条件（当然是在我还想贷款的前提下），我却无法平等地提出合理要求。我只希望在今后的发展中，银行能渐渐地适应个人贷款客户这一概念，至少在贷款费用上能为客户多些考虑。三，是考虑在中国建立个人资信档案的时候了。西方国家里，可以宣告个人破产，在中国的银行业对个人却没有建立任何资信档案。所以，要开展私人业务就不容易了。四，是效率的问题。我不明白银行的内部办事程序，因此我只能劝告。

○我想你的个人档案应该已经建立起来了吧？

□我还想被评为AAA级呢！因为还需要进行个人投资组合呢！

○最后，希望您对我们 Tigtag.com 的有志于出国留学的网友说几句话，好吗？

□好的。 Tigtag.com 的广大网友中，一定有许多正在打算出国留学的朋友。希望他们能够从我的经历中得到些启发——留学和赚钱两不误！

○谢谢您谈了这么多，今后若有需要，可能还会向你咨询的哟！

□没问题！

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