对于许多大学毕业生来说，弄清楚如何偿还学生贷款，是一件说起来容易做起来难的事情。除了标准的还款计划外，大学毕业生还有很多选择来处理他们的债务。联邦学生贷款偿还方案须知，请看本文介绍。

引言：美国大学理事会（College Board）的数据显示，2015年至2016年，每10名本科毕业生中就有6人背负学生贷款离校，平均债务为2.84万美元。根据哥伦比亚特区智库美国企业研究所（American Enterprise Institute） 2017年发表的一篇论文，大约90%的学生贷款是在联邦政府的直接贷款计划下发放的。

为了应对许多难以偿还学生贷款借款人的不同情况，政府增加了联邦学生贷款还款的选择。如今，从以收入为导向的还款计划，到固定和渐进还款计划等等，教育部提供了八种不同的还款计划。

虽然其中一些计划减少了月供，但专家表示，借款人应该考虑一种能让他们更快还清贷款的计划。以下是借款人应该了解的不同的联邦学生贷款偿还计划。

什么是偿还联邦学生贷款的最佳选择？

专家表示，选择最佳的助学贷款还款计划，关键在于找到合适的还款方案。

“不同的还款方案，会更加适合一些借款人还款具体情况。重要的是要了解所有的还款选择，然后看看哪些是你有资格申请的，”美国青年协会（Association of Young Americans）创始人本·布朗（Ben Brown）说。该组织的工作包括推动改善对借款人的保护。

专家说，根据借款人收入驱动型还款计划，是一种帮助借款人避免拖欠或违约的选择，如果他们在不以年收入为基础的还款计划下还款有困难的话。

学生贷款专家、泰益律师集团（Tayne Law Group）董事总经理莱斯利•泰益（Leslie Tayne）告诫借款人：“做好功课。探索长期的利益和后果。一定不要只考虑短期的债款偿还，还要考虑长期的影响。”

虽然受收入驱动的还款降低了月供，但这些计划延长了贷款期限。延长贷款期限会增加借款人支付的利息金额。

“考虑到这一点，如果你想要偿还学生贷款尽可能变得便宜，建议你遵循标准的还款计划，如果可能的话，更适用于你的支付降低本金的速度更快，”蒂姆•Stobierski表示网站的创始人关注偿还学生贷款。

以收入为导向的还款计划有哪些不同类型？

根据美国大学理事会（College Board） 2017年的一份报告，有28%的联邦学生贷款借款人参加了一项计划，将他们的还款限制在其收入中可负担的比例之内。

“最理想的还款计划，往往取决于你的第一笔贷款是什么时候借的，贷款的种类和你的婚姻状况，”印第安纳州律师、助学贷款博客Sherpa的创始人迈克尔·勒克斯（Michael Lux）说。

专家表示，在各种还款计划中，没有明确的指标为其排位，因为正确的选择取决于借款人的财务状况。

尽管特朗普政府已经提议将目前的联邦学生贷款偿还方案改为单一收入驱动的偿还计划，但还没有提出任何改革当前结构的立法。

有四种还款计划被归类为收入驱动型。如果联邦学生贷款在还款期结束时没有全部偿还，收入驱动计划下的任何剩余贷款余额都可以免除偿还。但借款人应该知道，根据美国国税局的现行规定，根据其中一项计划获得豁免的贷款可能被视为应纳税收入。

以下类型的贷款有资格申请这些计划：直接贷款、毕业生附加贷款和直接合并贷款。较早的贷款，如面向研究生的PLUS贷款，如果合并为直接合并贷款，就有资格申请。

• 基于收入的贷款偿还： 这个被称为IBR的计划有两个不同的条款，根据借款人何时获得直接贷款而定。奥巴马政府向2014年7月1日或之后直接贷款的借款人推出了一项改进的IBR计划。这些借款人的还款计划是他们可支配收入的10%，还款期限最长为20年。

美国教育部（U.S. Department of Education）将可自由支配收入计算为借款人的年收入与贫困线标准（基于家庭规模和居住州）的150%之间的差额；与美国其他州和哥伦比亚特区相比，阿拉斯加和夏威夷有各自的指导方针。

例如，调整后总收入为40 000美元的个人将从对价中减去18 210美元，而21 792美元将被视为每年的自由支配收入。在这种情况下，每月可自由支配的收入约为1816美元，因此借款人在IBR下每月将支付约182美元。

对于2014年7月1日前直接贷款的借款人，设定的还款金额和还款期限是不同的。这些借款人在长达25年的还款期内支付可支配收入的15%。

根据IBR，只有夫妻双方共同申报纳税时，才会考虑配偶的收入偿还贷款。

• 预扣所得税： 这种计划通常被称为PAYE，它提取借款人可自由支配收入的10%，并对借款人在10年期标准还款计划下支付的金额设定上限，该计划将贷款余额除以10年。

在PAYE下，调整后总收入为4万美元的单身新借款人，将每月支付大约182美元的首付款。与IBR类似，借款人必须首先符合部分经济困难的条件才能登记。当借款者在10年期还款计划下到期的贷款超过可自由支配收入的15%时，就会出现部分财务困难。

PAYE只适用于2011年10月1日或之后收到贷款的借款人。

只有夫妻双方共同申报纳税时，才会考虑配偶收入。勒克斯表示：“PAYE的工作方式与IBR类似，适用于夫妻共同偿还，但它的月供较低，对符合条件的借款人来说更好。”

• 按收入调整偿还款： 这项计划是奥巴马政府在2015年提出的，目的是扩大学生贷款借款者的数量，使他们有资格获得收入驱动型贷款。REPAYE是为那些没有资格申请PAYE的借款人而设立的，它在几个方面与之前的版本相似： 它要求10%的可自由支配收入，如果借款人申请本科学习贷款，还款期限最长可延长至20年；如果借款人偿还研究生或专业学位的贷款，还款期限可延长至25年。

在这一还款计划下，已婚夫妇的收入被区别对待。勒克斯说：“夫妻不能为了排除配偶的收入而单独报税。”他补充说，还款确实有一些与利息相关的额外津贴。如果借款人的月供不能全额支付补贴贷款的利息，政府将支付前三年的差额。之后，政府将支付差额的一半利息。

• 那收入比例还款： ICR下的月还款额是可自由支配收入的20%，或根据收入调整的12年内偿还贷款所需的固定数额。只有夫妻双方共同申报纳税时，才会考虑配偶收入。未偿余额在25年后被免除。

虽然父母+贷款不符合任何收入驱动的还款计划，但父母+贷款合并成直接合并贷款符合ICR。

什么是收入敏感还款计划？

尽管名为收入敏感还款计划，但它并不被视为收入驱动型还款计划。ISR是指在奥巴马政府2010年推出联邦直接贷款计划之前就存在的贷款。符合ISR条件的贷款包括直接项目前的联邦斯坦福德贷款、FFEL PLUS贷款和FFEL合并贷款。

根据该计划，每月的还款将基于借款人的年收入。根据联邦学生资助网站的说法，“确定月供金额的公式因贷款人而异。”

尽管该计划的月费以年收入为基础，但在该计划下的借款人将不会被考虑用于公共服务贷款减免——这是一个针对在公共部门或非营利部门工作的人的计划。为了考虑PSLF，借款人需要在联邦直接计划下合并较早的贷款，如FFEL。之后，他们需要参加一个收入驱动的还款计划

什么是基本还款计划？

有三种与收入无关的还款计划，所有类型的联邦学生贷款，如direct、和PLUS，都有资格申请。

•标准还款计划：10年内偿还学生贷款是联邦学生贷款的典型期限。事实上，当借款人的贷款进入还款阶段时，除非他们选择了不同的计划，否则他们的贷款将自动被纳入该计划。该计划包括10年期间的120笔固定付款。

•毕业还款计划：该计划开始时每月支付的金额较低，但随着时间的推移而增加；付款通常每两年增加一次。贷款要在10年内还清。

•延期还款计划：在这个计划下，付款可以是固定的，也可以是分期付款，贷款需要在25年内还清。为了符合这个计划，借款人必须有超过3万美元的直接或FFEL式贷款。

在哪里可以找到学生贷款偿还计划计算器？

虽然在贷款机构和个人理财教育网站上有很多工具可以用来确定每月的还款，但专家建议使用教育部的在线还款计算器来计算联邦学生贷款。

布朗说：“教育部的网站上有一些非常棒的工具，可以根据你挣多少钱、你的纳税情况以及一些基本的贷款信息，告诉你是否有资格申请不同的贷款偿还计划。到处都有很棒的贷款偿还计算工具，但教育部的工具才是标准。”

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