许多人认为“提前消费”是寅吃卯粮、挥霍无度，但从经济学角度看，提前消费在很多情况下都是十分经济和理性的。同样一笔钱在当下的使用价值都远高于未来。

女大学生、裸照、高利贷……“裸条”事件中的每一个元素，都足以吸引看客的眼球。很多人无法理解，大学生为何对金钱有如此迫切的需求，又为何不惜自拍裸照。这种不理解很容易转化为对“裸贷者”的责怪，不光有人谴责她们“虚荣”“愚蠢”“不自爱”，还有观点认为一些女大学生在打“裸条”前就明白肉体交易的实质。

不全面了解大学生真实处境，谴责就是“站着说话不腰疼”。诚然，她们涉世未深，对社会险恶缺乏认知，走了最危险的一条路。然而，大学生提前消费现象十分普遍，社会对大学生的需求却缺乏足够理解与回应。在不健全的信贷体系下，打“裸条”的学生是非法高利贷的受害者，而不是虚荣、愚蠢的堕落者。

大学生在财务上面对的根本矛盾，就是日益增长的消费需求和基本静止的收入水平之间的矛盾。生活用品需要花钱，自我提升也需要花钱，满足爱好需要花钱，人情社交也需要花钱。如果说金钱对中学生来说就是“食宿费”，那么在他们成长为社会人的大学阶段，就会发现需要钱的地方越来越多。然而，很多学生的收入只有家庭提供生活费和学校发放的奖学金，这份收入自然跟不上消费需求的增长速度。

生在较富裕家庭的学生自然最幸运，他们不难获得来自家庭的额外财务支持。有人会选择勤工助学，通过打工或兼职获取收入。然而，不是每个家庭都愿意负担额外开销，也不是每个学生都有勤工助学的机会，这就让一些学生打起“提前消费”的算盘。

可能有人会说：“没有钱省一省不就好了，富有富的过法，穷有穷的过法，那么多贫困生，不照样勤俭节约地把大学读下来了吗？”是的，我确实见过每天吃廉价泡面以攒钱买电子书阅读器的人，也见过去图书馆借书自学第二外语以节省报班费用的人，甚至见过将自己隔绝于所有社交活动之外的人。然而，这样的大学生活并不健康。饥饿、事倍功半的学习、社交障碍、贫乏的课余生活……这些因为“艰苦节俭”产生的问题，比贫穷本身带来的伤害更大。

家里条件有限，难以勤工俭学，又不愿意强忍贫穷，究竟该怎么办呢？“提前消费”就成了唯一选项。许多人认为“提前消费”是寅吃卯粮、挥霍无度，但从经济学角度看，提前消费在很多情况下都是十分经济和理性的。同样一笔钱在当下的使用价值都远高于未来。大学生的预期偿债能力也并不算差，只要把负债控制在合适的范围内，比如大学生毕业后一年的平均收入，其收益可能远高于损失。“提前消费”可谓解决大学生财务问题的正当渠道。

“裸条”现象本质就是大学生无法获取正常贷款，转而求助于非法高利贷。要解决这个问题，除了对不法高利贷业者进行严惩，也需要金融行业的自我整顿。一方面，互联网借贷平台良莠不齐，许多平台对借贷人的偿债能力缺乏有效评估，也认识不到学生群体的特殊性；另一方面，正规的学生贷款体系依然阙如，使得真正有需求的大学生求助无门。如果有金融机构开发满足大学生需要的产品，就相当于对“裸条”釜底抽薪，问题自然不难解决。

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