开设RRSP户口的直接好处在于:
1). 退税. 假定一个边际税率为40%的人, 若供款$10,000于RRSP帐户之中, 便可获得$4,000退款.
2). 免税增值. 假定A君每年供款$1000于RRSP计划之中, 而B君同样 供款 $1000于NON-RRSP之中. 二君年薪相同, 税率一样(假定均为40%). 并制定同样 的投资组合, 假设年回报率为10%. 30年后, 双方的供款总额 都是$30,000, 但A君共有$164,494, 而B君仅有$47,435.
3). 配偶RRSP. 使那些只有单方工作, 或者那些一方收入很高, 而另一方 收入很低的家庭能在退休之后双方享受均等的收入, 从而降低所得税, 增加净收入.
4). 新房购置计划. 夫妻双方可以从各自的RRSP之中提取$20,000 用于首期 付款,只需15年之中如数补还即可 (有某些限定, 请参阅笔者相关的专门文章).
在制定RRSP计划时应注意以下一些因数:
1). 风险和回报的关系. 回报与风险总是相互依存的. 但对于一个长线 投资计划而言, 过份保守的组合会极大影响资本增值. 72法则告述人们, 资本翻番的周期直接受制于回报率:
Y=72/R 其中Y---翻番周期, R--- 回保率百分点.
例: 如果6%的回报率, 资本翻番周期为12年, 而如果回报率为12%, 则翻番周期仅为6年.
2).时间 = 金钱. 假定每月投入$100于RRSP中, 假设年回报率为10%. 看看下面的数据便一目了然:
开始年龄 65岁时总值 由于等待的浪费
25岁 $559,460
26岁 $507,452 $52,008
30岁 $342,589 $216,871
3). 忘掉所谓的RRSP季节, RRSP供款时间决不仅仅是3月1日前的两个月. 事实上从1月1日开始直到12月31日都可供款. 而最好而又有效的方法 是开设 一个 自动供款计划, 让自己的资金在不知不觉中免税增长.
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