P2P借贷（peer to peer lending，俗称人人贷），是由具有资质的网站作为中介平台，借款人在平台发放借款标，投资者进行竞标向借款人放贷的行为。网络借贷指的是借贷过程中，资料与资金、合同、手续等全部通过网络实现。

当“人人贷”正发展为目前中国互联网金融中P2P信贷行业最大、最安全的平台时，重庆邮电大学有8位大三学生也在酝酿重庆版的P2P信贷模式。

叶铭，重邮经济管理学院会计学大三学生，她的7位合伙人都是重邮的学生，分别攻读法学、金融、信息技术等专业。一次偶然的机会，8位开朗、智慧但不安分的青年，一起做起了网络信贷的金融梦。最近，他们的创业计划书在弹子石CBD的创业大赛中跻入了决赛前十强，成为最有潜力的“金点子”之一。

想做重庆版的人人贷

从2013年1月开始，八位青年便选择每周末聚一天，一起讨论项目模式、风险规避、盈利模式以及网站建立。

“我们希望做一个重庆版的人人贷。”叶铭说，借钱人和放款人经过网站注册和审核后，需要钱的人发布信息，有闲钱和投资需求的人参与竞标，一旦双方在额度、利率方面达成一致，交易即告达成。

叶铭将客户群体定位为大学生、工薪阶层和中小微企业。“你是个学生，希望有一笔钱去旅游，也可以通过我们的平台实现借贷。”

凭借双方信用来风控

在探讨创业规划之初，他们争论最多的问题是，如何进行风险控制。

“我们担心运营不到半年，就会面临危机。”叶铭说，因此初期的贷款资金不得超过10万元，贷款期限最长不超过18个月，并且对借贷双方要进行信用评分。

“目前只能想到提供资金流转的平台，资金最终会通过第三方支付公司来实现充值、提现的过程。”叶铭说，当放款人投资的借款出现严重逾期时，公司将从风险准备金账户中向放款人垫付此笔借款、未归还的剩余出借本金或本息。但是这是有金额限制的。

如何盈利？叶铭的计划是，每个借款人需要支付三笔费用，其中一笔是支付给公司的3%-4%的业务手续费，这就是公司的盈利来源。

首先准备在校园试行

这个项目虽然花费了一年时间，但真要落地运营，叶铭心里却没谱了。

“我计算，公司建立初期所需资本为100万元。我们今年要积极去拓展资本渠道，向大型企业、风投公司自荐。”叶铭说，按照她所做的财务预算，如果资金到位，从第三年开始，公司开始盈利。

此外，如何吸引借贷双方通过一个新兴的P2P平台融资，这也是他们业务推广的一大难题。

“我们考虑在校园里试运行一下，打打友情牌。只要有同学愿意发布消息借款，我们可以从家人、同学和朋友身上募得资金。”叶铭说。

专家点评>

点子很好，但应注意风控

点评人：重庆爱卡贷网顾问 罗来明

叶铭的创业点子很好。是有积极意义的。

当然，这个点子首先缺乏一个强有力的第三方合作方提供资金、信用、资源以及经验来助推这个项目运营。另外，风险管理也不到位，毕竟单凭借贷双方信用来风控，危险性很大。再其次，后台技术能力不够强大。

建议叶铭找一个团队合作，小贷公司、担保公司甚至大型企业都可以。第二，建立从头至尾的风控体系。第三，利用重邮的技术资源，完善网络平台技术能力。

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