BBC英伦网 腾龙
预计新年过后的6个月中，将有350万英国人要靠借“发薪日贷款”度过难关。
中国农历新年，在伦敦过也是越来越有人气。我和BBC中文团队29号星期天还要在伦敦中国城搭台练摊呢！先在这里给各位读友拜个年，“恭喜发财”！
“生意兴隆通四海，财源茂盛达三江”！做生意的总要在过年时贴个对子，图个吉庆。可眼下英国的商家，“招财进宝”的少，面临关张歇业的多，能撑住门面就算不错。
也有例外。那就是做“发薪日贷款，payday loan”生意的借贷公司。这类贷款公司高街门脸借着经济萧条的寒风，如霜打的柿子，红透了，已经激增到2000多家，网上的更多。
风景这边独好。“发薪日贷款”已经发展到年逾20亿英镑的大生意。预计新年过后的6个月中，将有350万英国人要靠借“发薪日贷款”度过难关。
Payday loan “发薪日贷款”
所谓“发薪日贷款”，也称“工资日贷款”，就是把还款日期与借款者下一次领薪的日子绑在一起，payday（发薪日）一到，债主就把钱从借贷者的账上提走了。
Payday loans 涉及的金额很小，一般在100-1000英镑之间。它最大的特点是“救急”。暖气坏了、下水道堵了、车被扣了，一笔意外开销没着落，一分钱难道英雄汉。
高街银行爱莫能助，payday loan 却可以为你解燃眉之急。英国最大的网上payday loan公司，Wonga声称，在接到申请后，可以在数十秒钟之内决定是否借贷，一旦同意贷款，现金可以在15分钟之内打到你的账户上。
利息4000%， “合法高利贷”
一年365天，一天24小时，随时恭候，一笔现金救急，payday loan对一些人的吸引是显而易见的。
这样的“便利”当然是有代价的，而且代价很高。Payday loan的利息平均高达4000%左右。比如，Wonga的利息是4214%。
“发薪日贷款”公司称，可以在数十秒钟之内决定是否借贷、现金可以在15分钟之内打到你的账户上。
放高利贷在英国是非法的。高利贷中国人俗称“驴打滚”，英国人也是用动物作比喻，叫shark loan。Shark ，鲨鱼也。放高利贷者的嗜血性，用鲨鱼比喻可能比驴打滚更到位。
但是，“发薪日贷款”，payday loan却是合法的，都要经过英国商业监管机构OFT发照核准。Payday loan 公司说，4000%的利息有点误导，因为它指的是年息，而payday loan 短则几天，最多一个月就还款。
比如，借100英镑，两周后按时还上，连本带息还款120英镑。对一些人来说，这比从银行账户上透支，遭罚款并降低信誉，可能是两害相权取其轻的选择。
“驴打滚”
关键在于，发薪日到了，是否能把贷款还上。一旦还不上款，形势便急转直下，欠的利息转眼便能超过借款本金。
21岁的哈特（Craig Hart）的经历很典型。哈特周末想跟朋友出去玩，一时手头紧，没有钱租车。哈特向Wanga 借了100镑，19天后连本带息还款125英镑。
发薪日到了，哈特手头更紧，只好把还款期推迟到下个一发薪日。可到了日子仍难以履约，被迫借别的payday loan ，还Wanga的债，拆东墙补西墙。
10个月之内，哈特的债款“驴打滚”滚到了7500英镑，有6家债主。最后，哈特走投无路，向父母求救。父母把欠款还上，才把哈特拉出“火坑”。
救命菩萨？吸血鬼？
哈特说，他的最大教训是，payday loan 显得那么直截了当，轻而易举。仨瓜俩枣的，发工资时还上不就得了？毫无知觉中就掉入了一个可能是毁灭性的陷阱。
“发薪日贷款”收取的利息令人眼晕，但至少不会打断还不上钱的人的腿。
Payday loan 公司则觉得被妖魔化了，简直是好心当成驴肝肺。它们说，找上门来的人，多是被高街银行和其它主流贷款渠道拒之门外，走投无路，payday loan 是雪中送炭，帮助人们度过难关，避免陷入长期债务。
最大的payday loan公司Wanga说，它们对客户选择非常小心，只借钱给那些有能力按时归还的人。Wanga 声称，它们的客户98%都很满意。
但是，其它独立的调查所描绘的景象则远没有那么“明媚”。一项最新的调查显示，60%借了payday loan 贷款的人后悔不该借，45%的借款人在发薪日按时还债有困难。
为公民提供义务法律、债务等咨询服务的公民咨询局（Citizens Advice Bureau）说，过去两年中，因借“发薪日贷款”而陷入债务，不得不找它们寻求帮助的人数增加了四倍。
加强管理谁来管？
出台专门的规定细则，对“发薪日贷款”实行严格监管，从金融监督组织到议员到个人，呼声日渐高涨。
提出的建议包括，给payday loan的利息封顶、限制个人从不同公司借贷payday loan 的数量，限制还款日期推迟顺延的次数等等。网上发起的一项请愿活动正在争取达到10万人签名，以迫使政府进行议会辩论。
迄今政府对出台专门法规持谨慎保留的态度，担心堵上了这个渠道，可能会逼迫许多人从非法的高利贷者、地下钱庄、黑社会老大手中借贷。
毕竟，“发薪日贷款”应运而生，是社会债务危机的体现，而不是造成债务危机的根源。“发薪日贷款”收取的利息令人眼晕，但至少不会打断还不上钱的人的腿。
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