理财案例：市民林先生和新婚妻子

都是公务员，28岁，有五险一金,和父母同住。两人打算过两年生个孩子，考虑制定一个理财计划，能更好地教育子女和赡养老人。

林先生在父母的资助下买了一套价值100万的商品房，房贷50万，月还款3000元，期限20年。在家庭收入方面，夫妻收入稳定，2人工资共9500左右，现有活期存款3万元，投资股票基金10万元。两人公积金每月共计2000左右，无商业保险，家庭月支出4000元左右。另外，每年都要给双方父母共1万元左右，还需负担双方父母的医疗费用。

理财计划：

1.打算过两年生个小孩，需要为小孩的养育和教育资金作合理安排；

2.希望全额支付购买一辆10余万元的车；

3.房贷压力过大，希望增加一些保障计划；

4.希望通过理财让家庭生活达到小康水平，能很好地赡养老人。

林先生的理财目标，可以概括为：在只有纯工资收入的情况下能够积攒一定积蓄来满足今后生活的一切开支，买10万元小车，并达到小康生活水平。现在给出以下理财建议。

现金规划

适当减少每月开支。林先生理财的第一件事就是要有意识地存钱。房贷支出方面，因为林先生夫妇是公务员，公积金方面应该有不少积累，建议用公积金还贷款，减少现金还款数量，以减少每月开支。

家庭的各项支出约为7000元/月，家庭备用金预留3万元即可，活期存款1万元，另外2万元用于购买货币市场基金，以增加收益，这笔3万元的家庭备用金可从活期存款中提取，同时可向银行申请信用卡，除了消费购物外，信用卡的消费额度还可作为应急备用。

保险规划

林先生家庭没有购买任何商业险，仅有社保提供家庭保障，可有了小孩后就远远不够了。建议夫妻两人购买定期寿险，附加医疗及意外险。定期寿险性价比高，小投资可以获得高保障，购买定期寿险主要是为了抗衡房贷的负债压力。

同时，增加小孩的保险，以住院医疗及津贴险为主，家庭总保额要是年收入的10倍以上。两人的保险费用大概一年8000元左右。由于父母无稳定收入，建议可给父母购买意外险，如年龄及健康状况许可，可加保重疾险。

子女教育金规划

小孩今后的教育费用是固定的开支，建议每月定投股票型基金2000元。假设以8%的投资年收益率，15年后将给您提供连续4年，每年18万元的费用，满足您的孩子大学教育金、留学以及年老父母赡养的需求。

在孩子不同的年龄段，应选择不同的投资产品。对于年龄较小或尚未出生的子女，因其教育费用支出还不多，家长可以考虑较积极的投资方案，股票和股票型的基金配合一定的储蓄型保险产品；随着子女的不断成长，家长可以考虑逐步减少股票的投资比重，加入平衡性基金和保本保息的银行类理财产品，提高资金的安全性和流动性，避免盲目追求收益率。

购车及投资规划

购车专项基金，可以从投资账户中取出3万元作为购买10余万车子的首付款，其余款项可选择银行的汽车分期付款业务，免抵押免担保免利息，手续简单方便，3年的手续费仅10.8%，轻松实现购车目标。

投资10万元的股票基金，扣掉购车首付的3万外，余下的资金，在当前资本市场还处在阶段性底部区域时，建议您可以将其转换成优质基金公司的股票型基金，由基金公司帮您精选发展前景好、周期性复苏快的个股，帮助您实现资本的增值。

在当前全球金融危机阴影未散的环境下，利用黄金市场正冲高回落蓄势之机，购买黄金类产品，如实物金、账户金、黄金基金等，来抵御市场的通货膨胀。自身的稀有，使得黄金成为唯一可以代替货币的硬通货。只要拥有实物黄金，其内在的价值就始终存在。还可以选择银行人民币理财产品，低风险，安全性相对较高，收益略高于定期存款。

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