最近对三个词比较有兴趣，蚁族、潜伏和蜗居。蚁族一词的出现反映出80后面对生活的挑战更胜于父辈，潜伏则是映射出社会的规则，而蜗居最邪乎，为了一个窝，人间百态尽露。如果将这三个词连在一起，其实就是人的人生之路。从艰难闯社会，历经风风雨雨、明规则也好、潜规则也罢，人都得度过或长或短的潜伏期，等到中年，壳硬了、窝有了，日子好过了，男人开始花心，“二奶”也就应运而生。人有个窝应是天经地义，要不然不就成了满山乱跑的野狗，但有个窝这年头越来越难，难到啥程度，看看蜗居就知道了。为了房子，总不能女性都当二奶、男性都去啃爹吧，那叫啥体统。
不论在哪个国家，一个人只光靠省吃俭用攒下来的钱买房子是很难的，美国家庭拥有住宅的比率是67.6%，而在2005年美国家庭拥有住宅的比率接近七成。老百姓要能买得起房，主要是两个因素，一是房价合理、二是收入较高。通常美国民众房贷每月支出不超过纯收入的三分之一。对于有钱人，房价高低不算什么，然而中产阶级要想居者有其屋，或是叫蜗居，那房价的高低就是关键的因素。
盖房子或是卖房子的人是希望房子价格越高越好，买房子的人盼望房子价格越低越好，而拥有住宅的人对房市越火越高兴、没房子的人对房价一个劲地长只能叹气。政府希望老百姓家家都住的舒舒服服，人人都有个窝，开发商掂量的是没房住的人越多越有商机，圈了地就是一本万利。
如果观察中美两国民众的住房情况，可以看出某种趋势，中国是房价越来越高，老百姓开始买不起房。想等房价下跌，但也不知是猴年马月。年轻人买房要靠父母帮助拿头款或是东借西凑，然后是月供，成了地地道道的房奴，有了房很乐，但一辈子就给房子当孙子了。美国是房子越来越便宜，但买的人少。很多美国人现在对买房持观望态度，除了等待房价进一步回落外，主要是要等经济出现更好的局面时再考虑购屋。美国年轻人很多也买不起房，咋办？那就不买，搬回父母家住，宁肯给爹妈当儿子也不给房子当孙子，等到收入上有了基础再买房不迟。
美国一个大学生毕了业，有了女朋友，两人要成家立业，他们想购买一幢居住面积200平方米的独立住宅，这需要攒多少年的钱才能实现愿望呢？这里第一个要素是两个人的收入是多少。2009年美国大学商学院本科毕业生的年薪起薪因专业不同从4.5万美元5万美元不等。工程、计算机等专业起薪从5.3万美元到8万美元不等。文科专业毕业生起薪从3.5万美元到4万美元不等。总体来看，美国新毕业的大学生的年收入大致在3万5000美元至6万美元之间，应当说有很大一部分大学生毕业生走上工作岗位之时，基本具备了购买住房的经济基础。
美国大学毕业生购房的第二个要素是房价，美国的房价因地域不同差别很大。但总体而言，美国的房价是偏低的。在中部和南部，20万美元可以买到相当不错的独立住宅。如果大学毕业生是在纽约、旧金山、洛杉矶这几个美国房价最高的大都会地区工作和购屋，即使毕业后年收入在6万美元，在较好的社区购买200平方米的独立住宅也比较难。这里的原因是这些地区房价太高，比如，洛杉矶县的中位房价为34万5600美元，南加州橙县的中位房价为43万3690美元，圣地亚哥县的中位房价为37万8100美元，北加州旧金山湾区的中位房价为53万8100美元，圣荷西地区独立住宅的中位房价是56万6000美元。
美国人比较现实，不会想一口吃个胖子的事，买房子是量力而行，随着收入的提高，一步步改善居住条件，通常美国人更换房子的频率为7年买卖一次房子，房子会越买越贵、越买越好。
下面我们看一下一名美国大学毕业生如何从蚁族潜伏到蜗居的故事。麦克毕业于美国一所很不错的大学，在洛杉矶找到了一份工作，一毕业就有5万美元的年收入。麦克的女朋友康尼是他的同学，毕业后年薪也有4.5万美元。两人考虑结婚，先算了一笔帐，两人的收入加起来一年为9万5000美元，去掉所得税，一年的纯收入约在7.5万。两人上大学的贷款有10万美元需要偿还，每年偿还2.5万美元，收入还剩下5万美元。如果买房子，首先是交头款的钱从哪来？总不能有了收入还向爹娘伸手吧。二是月供，按照美国人家庭房屋贷款不超过收入三分之一的比例，他们每年用于偿还房屋贷款的支出为1万6500美元，月供则为1375美元。按照能支付的月供，象购买40万至50万美元的房子那是不可能的事，因为能拿出的房子月供钱只够付价格在20万美元的房子。而按洛杉矶的房价，20万美元的房子会很差。
麦克和康尼商量后，制定了一个5年计划，5年后结婚买房。在这5年间先偿还完学生贷款，并积攒一些钱作为购房的头款。麦克的父母不在洛杉矶，他只能租公寓先当蚁族潜伏5年。康尼决定搬回洛杉矶父母家，当个啃老的蚁族，这样一年在租房等方面可节省1万多美元。5年下来，两人还清了学生贷款，麦克攒下了5万美元，康尼积攒了8万美元。同时5年后，麦克的年薪已涨到了8万美元。康尼的年薪也达到7万美元，两人年收入加一起为15万美元，扣除所得税，每年纯收入可为11万美元，这应当说是比较不错的收入水平。
麦克和康尼开始找房子，因考虑到如果婚后要两个孩子，抚养孩子的费用会多花一些，所以买房子不一定要买最理想的，价格合适最重要。他们选中了上班比较方便的社区，购买了一幢40万美元的独立住宅。头款10万美元对他们已不是负担，而月供为1800美元，一年的房贷还款也只占他们纯收入的20%，房子的支出对他们而言应说是负担并不重。这是麦克和康尼靠自己的能力和收入第一次购买房子，当然是欢天喜地。在买房子后5年内两个孩子相继出生，家中有了更多的欢乐，同时父母之责也更加沉重。麦克在这段期间由公司支付学费读完了晚间的工商管理硕士学位课程，在公司得到提升，年薪也涨到12万美元。康尼一边要照料两个孩子，同时还要上班，自然是很辛苦，几年内薪水涨的不多，但年薪也有9万美元。
快到了孩子上学的年龄，麦克和康尼核计，应当找一个比较好的学区让孩子从小就有比较不错的学习环境，这样就得搬家、重新买房。考虑到以后孩子的教育，两人最后在一个中产阶级居住比较集中的地区选定了一幢价格为60万美元的房子。头款12万美元用卖掉旧房子所赚到房屋升值差额在加上部分存款就解决了，而月供不到3000美元，也在他们纯收入不到三分之一的安全线内。
新家有了，孩子也上学了，但事还是没完没了，孩子以后上大学的费用不菲，那是要未雨绸缪。麦克和康尼制定了一个12年计划，每年为孩子积攒1万美元，12年后可存下12万美元，两个孩子上大学的费用基本可以解决，如不够再加上少量的教育贷款也能说得过去。在孩子上大学前，麦克和康尼感觉到这是人生最辛苦的时期，既要努力工作，保住饭碗、还要争取获得升迁，提高收入。同时还要花很多时间和孩子在一起，丰富他们的生活，并在课业和个人能力上使孩子报考大学时更具竞争力。
两个孩子相继进入大学，对于麦克和康尼而言，工作得心应手、生活也无忧无虑。从22岁大学毕业到孩子进入大学一转眼自己也快50岁了。麦克和康尼决定这次要为两人自己制定一个生活计划，搬到他们最喜爱的海边生活。因考虑到还有17年就要退休，新买的房子改为贷款15年，这样退休时不会再为支付房屋贷款而背上负担。麦克和康尼在海边选了一幢价值90万美元的独立住宅，20万头款用卖掉旧房的盈利来支付，借款70万，月供6000美元，这对于麦克和康尼而言，已不是什么大负担。67岁时，麦克和康尼正式退休，他们工作40多年的退休金有几十万美元，每月领到的社会安全金不会少于2500美元，享受政府提供的医疗保险。退休后，两人生活上已无负担，除了闲逸弄孙、参加社区活动做做公益，每年再到世界各地旅旅游，老来夕阳红。而孩子呢？象父母当年走过来的路一样，大学毕业后也在自我奋斗，追逐着他们自己的梦想。
在美国，我见过很多美国人也是象麦克和康尼一样，人生就这么走过来，有艰辛也有快乐，有迷茫也有希望。接受高等教育成为他们在社会立足的基础，脚踏实地工作也能获得社会的回报。虽然他们不见得每天是胸怀祖国放眼世界，但做人能知本，做丈夫不会以包二奶为荣，做妻子会把家庭放在第一位。其实这就是美国蚁族中不少人的生活，他们是社会最基础的人群，但经过几十年的努力甚至是潜伏，最终会进入蜗居的境界，真正拥有了自己的天地，当然也包括自己最喜爱的窝。
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