●张先生是一家上市公司的部门经理，年收入约24万元，他的妻子窦女士年收入约12万元,女儿目前在市区一所中学读初二，夫妻俩计划女儿高中毕业后，送她去美国留学

●在女儿出国前半年准备150万元本硕连读留学费用

张先生是一家上市公司的部门经理，年收入约24万元，他的妻子窦女士在一家事业单位工作，年收入约12万元。张先生的女儿目前在市区一所中学读初二，夫妻俩计划女儿高中毕业后，送她去美国留学。张先生家里有三套住房，无按揭，自住一套138平米，另两套分别为97平米和82平米，均已出租，月租金共4500元。目前该家庭有活期存款27万元，定期存款10万元，另有市值17万元的股票。

一、理财目标

在女儿出国前半年准备150万元本硕连读留学费用，同时保证家庭生活水平不下降，存款有一定结余，

能够应对疾病等突发事件的花费。

二、家庭财务分析

根据张先生提供的家庭财务信息我们可以看出，夫妇二人的薪资收入较高，但日常开支很大，导致家庭收入每月的剩余有限；金融资产未合理配置，且投资经验不足，在金融资产投资中以活期存款为主，没有进行合理的投资分配，股票投资有亏损风险。子女留学教育计划提上议事日程后，家庭的财务状况将面临严峻考验。

三、理财建议

1、在留足基本生活备用金后，张先生可以将现有的部分活期存款购买中国银行推出的高收益短期理财产品，同时可将每月结余的部分存款加入活期账户做理财产品，这样既可以使存款收益远高于普通活期存款，又有较大的流动性。

2、在每月结余的收益中，拿出3000元购买定投基金，目前股市处于底部，按照年化平均8%的投资收益率，4年后张先生女儿出国时，定投账户将有接近18万元市值。

3、张先生夫妇工作较为繁忙，打理股票的时间较少，A股市场一直低迷，导致股票一直处于亏损状态。而同期国外资本市场走势较好，建议张先生选择一只QDII基金作为投资对象，投入15万元，按照平均15%的年化收益率，四年后本金加收益将会达到30余万元。

其他建议：

1、由于汇率波动较大，建议目前不用购汇，等孩子准备出国之前几个月，再有针对性地咨询中行外汇专家，合理购汇。

2、出国前给孩子办理一张中行信用附属卡，孩子可先用卡在当地的商户处进行消费，家长只需每月或定期在国内存入一定数量的人民币电话购汇还款即可。

3、购外汇不要找黄牛。若购买外汇现钞后再寄到国外，汇款时现钞需先转化成现汇，约需千分之三的手续费。根据外管局最新规定，目前市民每人每年的结售汇额度已经提高至5万美元，市民只需凭身份证，便可以到银行购买外汇并直接汇款。

理财师：江琅，中国银行成都高新支行理财经理，AFP持证人，擅长基金投资、综合理财规划等。华西都市报记者董天刚

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